借金の消滅時効

借金にも時効は存在する

借りたお金は返さなくてはいけないのが大原則ですが、借りたお金を返さなくてもよくなる例外があります。それが借金の消滅時効といわれるものです。原則的にサラ金やカード会社などの貸金業者からお金を借りた場合は5年で時効になります。

よって、借金を返せなくなった場合、5年が経過すると時効となり、借りたお金を返さなくてもよくなることがあります。ただし、借りるときから時効目的で返すつもりがないと詐欺になる可能性があるので要注意です。

<ここがポイント!>

  • サラ金やカード会社などの借金は5年で時効になる

消滅時効の起算点

どの時点から5年経過すれば時効が成立するのかが非常に重要ですが、借金の消滅時効の起算点は最後に返済した日です。例えば、平成20年1月に借入れをして、平成23年1月で返済が滞った場合、5年後の平成28年1月に消滅時効が完成します。

ただし、最後の返済から5年が経過する前に債権者が裁判上の請求をしてきたり、債務者が借金の一部を返済した場合は債務の承認となり時効が中断します。よって、時効の中断事由がない限りは、最後に返済してから5年経過で時効が成立します。

<ここがポイント!>

  • 消滅時効は最後に返済した日からスタートする

消滅時効が10年になる場合

債権者が貸金業者や銀行などの株式会社であれば時効期間は5年です。これに対して、債権者が信用金庫、信用組合、農協、商工中金、労働金庫、住宅金融支援機構、日本学生支援機構などの場合は、時効期間は10年となります。これは、信用金庫などは営利を目的とした組織ではないからです。

しかし、たとえ債権者が信用金庫など営利を目的とした組織でなくても、債務者が会社や個人事業主である場合は商事債権となり、時効期間は5年になります。また、貸付目的(事業資金など)によっても時効期間が5年になる場合があるので、債権者が営利を目的とした組織ではないからといって時効が10年とは限りません。

<ここがポイント!>

  • 債権者が営利を目的とした組織でないと時効期間が10年になる場合がある

時効を主張するには

注意しなければいけないのは、時効によって債務者が借金を支払わなくてよくなるとはいっても、返済をしなくなってから5年の経過によって自動的に消滅時効が成立するわけではないという点です。

なぜなら、消滅時効を成立させて借金の支払義務をなくすためには、借主である債務者が、貸主である債権者に対して、「借金はすでに時効なので支払いません」と意思表示しなければならないからです。なお、この意思表示を消滅時効の援用といいます。

よって、借金の支払いをしたくないのであれば、貸主である債権者に対して、きちんと消滅時効を書面などで通知する必要があります。もし、ご自分でするのが不安であれば、お気軽に千葉いなげ司法書士事務所にご相談ください。

<ここがポイント!>

  • 借金の消滅時効を援用するのであれば、きちんと意思表示しなければいけない

意思表示の方法

消滅時効の援用方法については特に決まりはありません。よって、直接、債権者の面前で時効の主張をしても構いませんし、電話で伝えても構いません。しかし、口頭でのやり取りだと、あとで言った言わないの水掛け論になる可能性があるのでお勧めできません。

よって、消滅時効を援用したいのであれば、書面で通知するのが安全です。さらに、普通郵便だとあとから届いていないと言われる可能性があるので、消滅時効の援用は配達証明付の内容証明郵便でおこなうのが一番安全で確実です。

<ここがポイント!>

  • 消滅時効の援用は、配達証明付の内容証明郵便でおこなうのが安全

借金の時効と司法書士

司法書士は債務整理の一環として、借金が時効になっていれば債権者に対して、消滅時効の援用をおこないます。なお、行政書士も内容証明郵便の作成をすることができますが、行政書士が直接、債権者と借金に関する交渉をおこなうことは一切できません。

これに対して、司法書士は債務者の代理人となって内容証明郵便を出し、債権者と直接交渉することができるので、借金の消滅時効の通知は司法書士にお願いするのが安全です。なお、千葉いなげ司法書士事務所は、これまでに2000人以上の借金問題を解決してきましたので、お気軽にご相談ください。

<ここがポイント!>

  • 内容証明郵便による消滅時効の援用は、司法書士にお願いするのが安全

消滅時効援用の料金

1社あたり3万円(+内容証明郵便の手数料) ※税抜き
※ただし、1社のみの場合は5万円となります
※消滅時効の主張が認められた場合でも別途、成功報酬はかかりません

当事務所に依頼した場合の流れ

来所相談
  • 電話、メール等でご予約ください
次へ
取引履歴の開示請求
  • 司法書士が貸金業者から取引履歴を取り寄せます
次へ
内容証明郵便の発送
  • 司法書士が代理人となって貸金業者に内容証明郵便を送付します
次へ
消滅時効成立の確認
  • 司法書士が貸金業者に対して消滅時効の成立を争うかどうか確認します
次へ
消滅時効の完成
  • 貸金業者が消滅時効を認めれば借金の支払義務がなくなります

【時効期間経過後も請求してくる主な業者一覧】※()内は関連業者

ア行

カ行

  • ギルド(ヴァラモス、山陽信販、信和、スマイル、トライト、ハッピークレジット)
  • クレディア

サ行

タ行

ナ行

  • ニッテレ債権回収(池田泉州JCB、SMMオートファイナンス、SMBC債権回収会、NTTデータシステム、大阪ガスファイナンス、おきぎん保証、オリックス銀行、かんそうしん、九州日本信販、クレディセゾン、山陰合同銀行、七十七カード、シティックス、しんわDC、ソフトバンク、ドコモDCMX、名古屋カード、東日本旅客鉄道、全日信販、ビューカード、広島総合銀行、ファインクレジット、北陸カード、もみじ銀行、ヤマトクレジットファイナンス、ローソンCSカード)
  • 日本保証(武富士)
  • ネットコミュニケーションズ(ティーオーエム)

ハ行

  • パルティール債権回収(アプラス、エヌエヌアール・ナイン、Jトラスト、新生セールスファイナンス、帝人ファイナンス、株式会社西新宿投資1号、合同会社パルティール・ケーシー、本田ちよ、マキコーポレーション、楽天KC)

マ行

  • メザニンファンド3号投資事業有限責任組合(武富士)

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