エムユー信用保証株式会社からの請求と消滅時効の援用

エムユー信用保証から「ご返済のお願い」が届いた場合の対処法

エムユー信用保証株式会社とは

エムユー信用保証株式会社は、三菱ＵＦＪフィナンシャルのグループ会社で、主に個人向けローンの信用保証事業をおこなっており、アコムの子会社です。

本社は東京都千代田区で、大阪市淀川区に大阪保証審査部があります。

よって、三菱ＵＦＪ銀行や以下の提携金融機関の借金を滞納していると、保証会社のエムユー信用保証から「ご返済のお願い」等の請求書が届くことがあります。

保証会社の時効

銀行などの金融機関からの借り入れをした場合、債務者が返済を数か月滞納すると保証会社が債務者に代わって債権者である金融機関に代位弁済をおこないます。

代位弁済をおこなった保証会社は、債務者に対して代わりに支払った金額を請求することができ、これを求償権といいます。

求償権にも時効があり、保証会社が代位弁済をおこなった日から５年で時効になります。

よって、保証会社の代位弁済日から５年以上経過している場合は時効の援用ができる場合があります。

エムユー信用保証から「ご返済のお願い」等で請求を受けた場合は「代位弁済日」「返済期日」の日付を確認してください。

もし、代位弁済日や返済期日が５年以上前であったり、遅延損害金が求償金よりも大きくなっている場合は時効の可能性があります。

その場合は内容証明郵便などで時効の通知をエムユー信用保証に送ることで時効が成立します。

ただし、すでに裁判を起こされて判決などの債務名義を取られている場合は、時効がその時点から１０年となります。

よって、債務名義を取られてから１０年以内の場合は時効になりません。

これに対して、債務名義を取られてからすでに１０年以上経過している場合は時効の可能性があります。

もし、債務名義が手元にあったり、請求書に事件番号の記載があれば、債務名義の年数を確認します。

請求書を見ても債務名義の有無まではわからないことが多いので、これまでに裁判所から書類が届いたり、差し押さえをされた覚えがない場合は時効の可能性がある前提で対応してください。

債務承認による時効の更新に注意

エムユー信用保証の「ご返済のお願い」には以下のような記載があります。

お客さまに対する右記の弊社求償債権について、いまだにご返済がありません。

つきましては、右記の残債務を２０２４年〇月〇日までにご返済をお願い申し上げます。

なお、ご返済日に応じて日割り計算による遅延損害金が加算されますので、ご返済前に弊社担当者までご連絡ください。

このままご返済がない場合には、裁判所に法的手続きの申し立てを行うことがあります。

引用元：エムユー信用保証株式会社の「ご返済のお願い」

返済が滞ると日々、遅延損害金が加算されますが、時効が成立した場合は遅延損害金はもちろんのこと求償金自体の支払い義務が消滅します。

よって、時効の可能性がある場合はエムユー信用保証に電話をかけないようにしてください。

また、エムユー信用保証から電話がかかってきても、できるだけ出ないでください。

なぜなら、電話で支払いを認めるような話をしてしまうと、債務を承認したことになって時効が更新（リセット）することがあるからです。

電話で話をした場合は会話の内容によって債務承認による時効の更新を主張されることがあります。

特に上記のような支払いの猶予や分割払い、減額のお願いをしてしまうと、その後に時効の援用をおこなってもエムユー信用保証が債務承認があったとして時効を認めない可能性があります。

よって、滞納してから５年以上経過していると思われる場合は、電話をかけずにダイレクトに内容証明郵便で時効の通知をエムユー信用保証に送るようにしてください。

裁判を起こされることも

エムユー信用保証の請求を放置していると裁判を起こされることがあります。

ただし、裁判を起こされた段階でご相談頂ければまだ間に合います。

これに対して、裁判を起こされたのに指定された期日までに何も対応をしなかった場合は、エムユー信用保証の請求が認められて欠席判決となります。

判決が確定した場合は時効がそこから１０年となるだけでなく、エムユー信用保証から強制執行（差し押さえ）を受けることがあるのでご注意ください。

裁判所から訴状や支払督促が届いた場合は決められた期限内に答弁書や異議申立書を提出する必要があります。

答弁書や異議申立書は期限内に提出すればよいというものではなく、エムユー信用保証の請求を認めてしまったり、分割払いを希望した場合は時効の援用ができなくなるのでご注意ください。

これに対して、この段階できちんと時効の援用をおこなった場合は、エムユー信用保証が裁判を取り下げます。

ただし、裁判所から取下書が届いても裁判がなかったことになるだけで、エムユー信用保証が時効で処理する保証がないので別途、内容証明郵便で時効の通知を送っておくのが安全で確実です。

ブラックリストへの影響

債務者が銀行などの金融機関に対する返済を数ヶ月滞納した場合は、全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）にブラックリストが登録されます。

その後、エムユー信用保証などの保証会社が代位弁済をおこなった場合、ＫＳＣに登録されているブラックリストは５年で抹消されます。

つまり、ＫＳＣのブラックリストは時効援用や完済の有無にかかわらず、５年以内に消えるということです。

ただし、代位弁済後はエムユー信用保証が加盟しているＣＩＣ、ＪＩＣＣにブラックリストが新たに登録されます。

エムユー信用保証に対して時効の援用をおこなった場合、ＪＩＣＣでは時効成立から１～２か月、ＣＩＣは５年でブラックリストが抹消されます。

時効援用ではなく完済した場合、ブラックリストが登録されるのはＣＩＣとＪＩＣＣのいずれも５年後となります。

よって、信用情報の回復という点からも、完済するより時効の援用をした方がメリットがあります。

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当事務所はエムユー信用保証の時効実績が豊富にあるので、ご自分で対応できない場合はお気軽にご相談ください。

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