エムユーフロンティア債権回収とは？電話やハガキが届いた場合の対処法と時効援用について

＜解決方法＞

エムユーフロンティア債権回収から届いた「受託通知兼催告書」を確認したところ、請求内容は以下のとおりでした。

平成２０年に三菱ＵＦＪ銀行が発行するクレジットカードを契約したものの、その後返済が滞ってしまい、保証会社である三菱ＵＦＪニコスが代位弁済をして、エムユーフロンティア債権回収が債権の管理回収業務を受託していることが分かりました。

保証会社が債務者に代わって弁済をした場合、求償債権を取得します。

求償金は保証会社が代わりに支払った金額を債務者に請求することができる債権です。

求償債権にも消滅時効の適用があり、保証会社が代位弁をしてから５年で時効になります。

催告書には代位弁済日の記載がありませんでしたが、一般的に滞納が数か月継続すると保証会社が代位弁済をおこないます。

ご本人に記憶では、１０年以上前から滞納していて、裁判も起こされていないということだったので、今回は時効の可能性があると判断しました。

そこで、当事務所が内容証明郵便を作成して、エムユーフロンティア債権回収に対して時効の通知を送りました。

すると、その後はエムユーフロンティア債権回収から請求書が届くことはありませんでした。

これにより、２２万円の求償金を時効の援用によって消滅させることができました。

＜アドバイス＞

三菱ＵＦＪｰＶＩＳＡカードは三菱ＵＦＪ銀行が発行するクレジットカードで、その発行・管理業務を三菱ＵＦＪニコスに委託していました。

三菱ＵＦＪニコスは保証会社でもあったため、債務者が支払いを滞納した場合は保証会社の三菱ＵＦＪニコスが代位弁済をおこないました。

これにより、債権者が三菱ＵＦＪ銀行から三菱ＵＦＪニコスに変わります。

通常であれば、代位弁済後は三菱ＵＦＪニコスから求償金の請求をされますが、今回のように１０年以上経過してから突然、以下のような記載がされた催告書が届く場合もあります。

当社は、下記委託会社が有する債権について、「債権管理回収業に関する特別措置法（サービサー法）」に基づき債権の管理・回収に関する委託を受けました。

そのため、今後当契約に関する窓口は弊社となりますのでご通知いたします。

早速ながら、貴殿の下記請求金額につきましては、いまだにお支払いが滞納しておりますので、早急にお支払いくださるよう催告いたします。

このまま放置しても貴殿の不利益になりますので至急請求合計額をお支払いください。

三菱ＵＦＪニコスが代位弁済をおこなうと、信用情報機関（ＣＩＣ、ＪＩＣＣ）にブラックリストが登録されます。

滞納している限り、ブラックリストが消えることはありません。

これに対して、時効が成立した場合はブラックリストが抹消されます。

ＣＩＣは時効が成立しても原則的にブラックリストが抹消されるまで５年かかります。

ただし、１０年以上滞納していて「返済状況」が空欄になっているような場合はすぐに消える場合もあります。

ＪＩＣＣは時効が成立すると１～２か月でブラックリストが抹消されます。

時効の援用や債務整理もおこなわずに放置した場合はエムユーフロンティア債権回収から裁判を起こされる可能性があります。

その場合は裁判所から「訴状」や「支払督促」が届きます。

この段階であれば、まだ時効の援用ができます。

これに対して、決められた期限内に答弁書や異議申立書を提出しないと、エムユーフロンティア債権回収の請求が認められてしまいます。

その場合は時効が１０年延長されるだけでなく、エムユーフロンティア債権回収から強制執行（差し押さえ）されるおそれがあるのでご注意ください。

＜解決方法＞

エムユーフロンティア債権回収から届いた「お借入残高のお知らせ」を確認したところ、ローンの内容は以下のとおりでした。

１９９４年に三菱ＵＦＪ銀行と契約をしたものの返済が滞り、２００７年に三菱ＵＦＪ住宅ローン保証が代位弁済をおこない、その後に債権がエムユーフロンティア債権回収に譲渡されていたことがわかりました。

保証会社が付いている場合の時効は「代位弁済日」から５年です。

その後に債権が譲渡されていても時効には影響ありません。

２００７年の代位弁済から一度も支払いや連絡はしていないということでした。

また、裁判を起こされた記憶もありませんでした。

よって、今回は時効の可能性があると判断しました。

そこで、当事務所が内容証明郵便でエムユーフロンティア債権回収に対して、時効の通知を送りました。

その後はエムユーフロンティア債権回収から請求されることは一切なくなりました。

これにより、１０７万円の借金を消滅させることに成功しました。

＜アドバイス＞

エムユーフロンティア債権回収から以下のような「特別和解のご提案」が届くことがあります。

弊社が三菱ＵＦＪ住宅ローン保証株式会社から譲受けました下記債権についてご通知等でご連絡を差し上げておりましたがいまだ解決に至っておりません。

そこで早期解決を目的として弊社より特別和解をご提示させていただきます。

尚、本和解については弊社に電話連絡をいただき合意に至った場合には別途和解に関する合意書を提出いただくことが条件となります。

合意書を提出いただけない場合は本提案を撤回させていただきます』

１　下記遅延損害金に対し　７０％　減額させていただきます。

但し、受付期間内に一括返済が条件となります。

２　受付期間　〇年〇月〇日迄

引用元：エムユーフロンティア債権回収株式会社の『特別和解のご提案』

特別和解として７０％程度の大幅な減額和解案が提示されていますが、こういった和解提案があった場合は時効の可能性を疑ってください。

相手は債権回収のプロですから、あの手この手で時効の成立を阻止してきます。

その一つの手段が大幅な減額による和解提案です。

時効の援用をされると１円も回収できなくなるので、それなら大幅に減額してでも時効を更新させようという狙いです。

よって、時効の可能性がある場合は、絶対にエムユーフロンティア債権回収の和解提案に応じないようにしてください。

なぜなら、債務承認となって時効が更新（リセット）するからです。

和解提案に応じないからといって、何もせずに放置しているだけではエムユーフロンティア債権回収からの請求が止まることはありません。

判決などの債務名義を取られると、エムユーフロンティア債権回収から強制執行（差し押さえ）を受けることがあるのでご注意ください。

＜解決方法＞

２０年くらい滞納している場合は時効の可能性が高いといえます。

よって、まずは時効の可能性があるかどうかを検討することが非常に重要です。

そこで、エムユーフロンティア債権回収から届いた「お借入残高のお知らせ」を確認したところ、請求内容は以下のとおりでした。

２０００年に三菱東京ＵＦＪ銀行でローン契約をしたものの、２００２年に支払いが滞ったため、保証会社である三菱ＵＦＪ住宅ローン保証（現：三菱ＵＦＪローンビジネス）が代位弁済をおこなっていたことがわかりました。

その後、エムユーフロンティア債権回収が債権を譲り受けて請求をしているという流れです。

保証会社が代位弁済をおこなった場合、債務者に対して代わりに支払った分を請求できる求償債権を取得します。

求償債権の時効は通常の借金と同じく５年で、時効の起算日は代位弁済日となります。

今回は代位弁済日から２０年以上経過していて、その後は一度も支払いをしておらず、裁判も起こされた覚えはなかったので時効の可能性があると判断しました。

そこで、当事務所が内容証明郵便を作成して、エムユーフロンティア債権回収に対して時効の通知を送りました。

すると、その後はエムユーフロンティア債権回収からの電話や請求が一切来なくなりました。

これにより、損害金が元金の４倍以上に膨れ上がった５３万円の借金を時効の援用によって消滅させることができました。

＜アドバイス＞

三菱ＵＦＪ銀行のローンを利用して返済が滞っていると、保証会社である三菱ＵＦＪ住宅ローン保証（現：三菱ＵＦＪローンビジネス）から債権を譲り受けたエムユーフロンティア債権回収から電話やハガキが届くことがあります。

エムユーフロンティア債権回収の「お借入残高のお知らせ」には以下のような記載があります。

さて、エム・ユー・フロンティア債権回収株式会社は、三菱ＵＦＪ住宅ローン保証株式会社（現在の商号は三菱ＵＦＪローンビジネス株式会社）より同社があなた様に対して有していた債権を譲り受けております。

今後の同債権に関するお問合せ、ご相談並びにお支払いにつきましては当社業務開発第２部にお願い申し上げます。

つきましては、債権者としてあなた様の現在の残高を右記のとおりお知らせいたします。

引用元：エムユーフロンティア債権回収株式会社の『お借入残高のお知らせ』

代位弁済日から５年以上経過していて時効の可能性があると思われる場合は、エムユーフロンティア債権回収に電話をかけないようにしてください。

なぜなら、時効期間が経過しているにもかかわらず、それに気づかずにエムユーフロンティア債権回収で電話で話をしてしまうと、会話の内容によっては債務を承認したことになり時効が更新してしまうからです。

時効が更新してしまうと、その後５年間は時効の援用ができなくなるのでご注意ください。

滞納してから２０年以上も経過しているような場合は、すでに契約者が死亡していることがあります。

エムユーフロンティア債権回収が債務者の死亡に気づかずに請求をしてきた場合、相続人が時効の援用をおこなうことができます。

ただし、すでに裁判所で相続放棄が受理されている場合は、初めから相続人ではなかったことになるので時効の援用をおこなう必要はありません。

相続放棄をしなかった場合は、法定相続分の割合に応じて相続人が借金の支払い義務を引き継ぎます。

もし、相続人の話し合いで特定の相続人が借金をすべて相続すると合意していても、それをエムユーフロンティア債権回収に主張することはできないのでご注意ください。

相続放棄の申し立ては原則的に自分が相続人になったことを知ってから３か月以内におこなう必要があります。

ただし、相続が開始した際の調査で被相続人に借金があることがわからず、エムユーフロンティア債権回収からの通知で初めて借金の存在を知ったような場合は、そこから３か月以内であれば相続放棄が受理される可能性があります。

＜解決方法＞

エムユーフロンティア債権回収から届いた「通知書」を確認したところ、以下の事実がわかりました。

その後、市役所で戸籍を取り寄せたところ、被相続人は父の異母兄弟であることがわかりました。

被相続人の子どもが相続放棄をしたため、第三順位の兄弟姉妹が相続人となるケースでした。

被相続人の異母兄弟にあたるご本人のお父様は被相続人よりも先に死亡していました。

その場合は、被相続人の甥にあたるご本人が代襲相続人になります。

しかし、ご本人はお父様から生前に異母兄弟の親戚関係の話を一切聞いたことがなく、そのため被相続人とは会ったこともありませんでした。

そのため、エムユーフロンティア債権回収からの通知で、初めて被相続人が死亡したことと自分が相続人であることを知りました。

よって、被相続人の死亡から１年以上経過していましたが、今からでも相続放棄できると判断しました。

そこで、当事務所が相続放棄の申立書を作成して、被相続人とは生前に会ったこともなく、存在すら知らなかったことを上申書で裁判所に説明しました。

その結果、無事に相続放棄が認められたので、エムユーフロンティア債権回収に対して、相続放棄申述受理通知書を郵送しました。

これにより、被相続人の４０００万円超の相続債務を無事に放棄することができました。

＜アドバイス＞

被相続人が借金を残したまま死亡した場合は、法定相続分の割合に応じて、各相続人が支払い義務を引き継ぎます。

ただし、相続開始後３か月以内に裁判所に相続放棄の申し立てをした場合は、借金を含めた一切の遺産を相続せずに済みます。

よって、多額の借金を残して死亡したような場合、相続人は相続放棄をおこなうことで借金を支払う必要がなくなります。

今回のように被相続人が死亡した事実を知らなかった場合は「自己のために相続の開始があったことを知ったとき」から３か月以内であれば相続放棄をすることができます。

具体的には、以下の２つの事実を知ったときからとなります。

戸籍上は相続人であっても生前に交流がなく、被相続人が死亡した事実を知らなかったような場合は相続放棄の熟慮期間は進行しません。

被相続人が死亡したことを知っていても、自分が相続人になったことを知らなかった場合も同様です。

よって、先順位者の相続放棄によって初めて自分が相続人になった場合は、被相続人が死亡していたことを知っていただけでは熟慮期間は進行しません。

ただし、その場合でも形式的には被相続人が死亡してから３か月以上経過しているので、実際に裁判所に相続放棄の申し立てをする際は、被相続人が死亡した事実や自分が相続人になったことを知らなかった事情を上申書で説明する必要があります。

そのため、被相続人の死亡から３か月以上経過している場合は、司法書士などの専門家に依頼をした方が安全です。

相続放棄と時効援用のいずれの可能性もある場合は、まずは相続放棄をおこないます。

なぜなら、先に時効援用をしてしまうと時効が成立しなかった場合でも相続を承認したとみなされて、相続放棄をすることができなくなるおそれがあるからです。

よって、まずは相続放棄をしてみて、放棄が認められなかった場合に時効援用をおこなうことになります。