ブラックリストの時効援用｜信用情報（ＣＩＣ）は完済したらいつ消える？

時効援用で信用情報はいつ消える？ＣＩＣの抹消や回復の解説

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時効の援用をする前の信用情報

貸金業者は信用情報機関に登録しており、債務者である借主の返済状況を信用情報機関に提供しています。

約束どおりに返済している限りは信用情報に傷が付くことはありませんが、借主である債務者が借金の返済を２～３ヶ月延滞すると信用情報に「延滞」「異動」と登録され、いわゆるブラックリストに載った状態となります。

一度、延滞情報が載ってしまうと、基本的にはずっと事故情報が掲載されるので、借金を返済しない間は信用情報がブラックになったままとなります。

延滞情報が掲載されていると、原則的に他社を含めて新たに融資を受けられなくなったり、クレジットカードの利用ができなくなります。

一度、ブラックリストに載った場合は強制的に消す方法はありません。

よって、ブラックリストを消せる等と騙っている業者は詐欺なので絶対に連絡をしないようにしてください。

ただし、誤って信用情報機関に事故情報が登録されている場合は、債権者から信用情報機関に報告をしてもらうことで正しい情報に訂正してもらうことができます。

信用情報には延滞情報だけでなく「金融機関が信用情報をチェックした情報」も載るだけでなく、審査に落ちた場合は「審査落ちした情報」まで載ってしまいます。

審査落ちした情報は半年で消滅しますが、審査に落ちたからといって短期間にいろいろな会社に審査を申し込みをすると、審査落ちした情報が増えてしまいますます審査が通りにくくなります。

なぜなら、いろいろな会社の審査に落ちている人にお金を貸したがることは通常ないので、審査落ちした情報が増えれば増えるほど審査が通らなくなる確率が高くなるからです。

よって、審査に落ちた場合、他社への申し込みは半年間は待った方がよいと思われます。

債権譲渡があった場合の信用情報

ＣＩＣでは債権者は返済が滞った場合、借主である債務者に対する債権を債権回収会社などに譲渡することがあり、その旨が信用情報機関にも報告され、信用情報の終了状況に「移管終了」と記載されます。

しかし、債権回収会社は信用情報機関の会員ではないため、信用情報機関は債権譲渡から一定期間が経過すると、元の信用情報自体を削除されるので「債権が譲渡されてから５年」で抹消されます。

ＪＩＣＣでは、譲渡先がＪＩＣＣの加盟会員でない場合は「譲渡日から１年間」その旨が登録され、譲渡先が加盟会員の場合は譲渡元会員の情報は削除されて、譲渡先会員の情報として新たに登録されます。

信用情報機関の会員ではない債権回収会社などに債権が譲渡された場合はたとえ借金が残っていても、いわゆるブラックリストと呼ばれる事故情報はＣＩＣでは５年後、ＪＩＣＣでは１年後に抹消されます。

よって、すでに債権回収会社に譲渡された場合、自分の借金について調べてようと信用情報機関に照会しても、すでに信用情報自体が削除されていることがあります。

しかし、信用情報に借金に関する情報が載っていなくても、現実には債権回収会社に対する借金は残っているので、信用情報に事故情報がないからといって借金がないというわけではありません。

債権譲渡があった場合、信用情報の「最新返済日」の項目には債権譲渡日が記載されるため、債務者が最後に返済した日が記載されているとは限りません。

よって、最新返済日が５年以内であっても消滅時効の援用ができる場合があるのでご注意ください。

消滅時効を援用した場合の信用情報

借主である債務者が消滅時効を援用した場合、法的な支払義務はなくなります。

よって、時効が成立すれば、債権者がその旨を信用情報機関に報告するのでブラックリストも抹消されます。

最後の返済から５年以上経過しているだけでは自動的に時効が成立することはないので、時効の援用をしない限りはブラックリストは残ったままなのでご注意ください。

時効の援用をしても確定判決などの更新事由があって時効が成立しなかった場合は、ブラックリストも抹消されることはありません。

ただし、時効が成立しなくても完済すればブラックリストも抹消されます。

信用情報のブラックリストが抹消されても、その会社独自のブラック情報（これを「社内ブラック」といいます）が存在する場合があります。

社内ブラックにはこれまでの返済状況が記録されているので、たとえ時効が成立して信用情報がきれいになった後もその会社やグループ会社では信用を失っているので審査が通らない可能性が非常に高いです。

自己破産をした場合は、免責決定の確定により法的な支払義務はなくなりますが、借金自体は自然債務として残り続けます。

自己破産の事故情報も一生載るわけではなく、信用情報機関によって違いはありますが、５～１０年の一定期間経過後に削除されます。

日本信用情報機構（JICC）の対応

基本的に信用情報機関は会員企業が上げてきた情報を元に信用情報を掲載します。

債権者に時効の援用をした場合、時効の起算日に遡って完済として登録され、その時点で登録期間経過によってブラックリストが抹消されます。

これはどういうことかといえば、信用情報自体がなくなるので、消滅時効の援用によっていわゆるブラックリストと呼ばれる事故情報がすぐになくなることを意味します。

これに対して、完済した場合は５年後に抹消されます。

ただし、延滞解消の事実に係る情報については契約日によって異なります。

２０１９年９月３０日以前の契約であれば、延滞解消は１年以内に抹消されますが、２０１９年１０月１日以降の契約だと５年以内となります。

よって、早くブラックリストを消したいのであれば、完済するよりも時効援用をした方がよいということになります。

「債権回収、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立」の事実は、契約日が２０１９年９月３０日以前であれば、当該事実の発生日から５年を超えない期間に抹消されます。

よって、任意整理による返済期間が５年を超えるような場合は、返済途中であっても債務整理の事実が抹消されるケースがあります。

これに対して、契約日が２０１９年１０月１日以降であれば、契約継続中及び契約終了後５年以内に抹消されます。

つまり、完済してから５年経過しないと抹消されないということになります。

シー・アイ・シー（CIC）の対応

シー・アイ・シー（CIC）では時効が成立した場合、「残高」は０、「終了状況」は完了と記載され、「保有期限」に５年後の日付が記入され、その日まで事故情報が残ります。

つまり、時効が成立しても５年間は異動情報が残ります。

ただし、時効が成立してから数か月で事故情報が消えたり、ファイルごと抹消される事例もあるようです。

５年かからずに早く抹消されるのは、滞納期間が相当古くて「返済状況」に異動年月日が記載されておらず、空欄になっているような場合が多いです。

ただし、原則的には時効が成立してから事故情報が抹消されるまでに５年はかかるので、あくまでも早く抹消されるのは例外的と考える必要があります。

よって、ＣＩＣの場合は消滅時効の援用をすれば、５年後にはいわゆるブラックリストと呼ばれる事故情報が消えることになります。

債務整理と事故情報一覧表

司法書士等の介入による任意整理や自己破産、個人再生があった場合の信用情報の掲載ならびに掲載期間については各信用情報機関によって異なります。

信用情報機関ごとの登録期間をまとめたものは以下のとおりです。

解決事例

ご自分と同じようなケースがあれば参考にしてください。

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