プロミスの借金は時効援用できる？詳しい解説と解決事例を紹介

公開日: 2016年9月6日 | 最終更新日：2025年12月6日

プロミスの支払いを滞納すると裁判を起こされて、預貯金や給与を差し押さえられる危険があります。

５年以上滞納している場合は時効の援用ができる場合があるので、放置したままにしないようにしてください。

このページでは、プロミスの対処法を解決事例を解説しているので、ぜひ参考にしてください。

プロミスとは

プロミスは２０１２年に社名をＳＭＢＣコンシューマーファイナンス株式会社に変更したので、２つは同じ会社です。

つまり、プロミスはＳＭＢＣコンシューマーファイナンスが提供する個人向けローンのブランド名です。

なお、プロミスは２０１０年に三洋信販、２０１１年にアットローンを吸収合併しています。

また、プロミスの借金を５年～１０年放置すると子会社のアビリオ債権回収に債権が譲渡されることがあります。

プロミスから電話や書類が届いた場合の対処法

プロミスだけでなく三洋信販、アットローンの借入金を滞納していると、プロミスの正式名称であるＳＭＢＣコンシューマーファイナンスという会社名で書類やハガキが届いたり、電話がかかってくる場合があります。

その際に誤った対応を取ってしまうと取り返しのつかない事態に陥ることがあるのでご注意ください。

電話の場合

時効の可能性がある場合はプロミスからの催促電話には絶対に出ないでください。

圧着ハガキで「お電話のお願い」という請求書が届くことがありますが、５年以上支払いをしていない場合は電話をかけないでください。

なぜなら、電話をかけてしまうと債務承認になって時効が更新してしまい、それまで進行していた時効期間がリセットしてしまうからです。

書類の場合

プロミスから手紙やハガキが届いたら必ず内容を確認してください。

怖いからといって中身を確認せずに捨ててしまう方がいますが、時効の援用で借金を消滅させることができる場合があります。

もし、時効の援用ができない場合は司法書士に債務整理をお願いすることで解決できます。

よって、プロミスから督促状が届いた場合はすみやかに時効の可能性があるか確認したうえで、適切な対応を取るようにしてください。

請求に心当たりがない場合は？

プロミスから借りた覚えがない場合は催告書に記載されている契約内容を確認して当初の契約会社を確認してください。

プロミスは設立から現在に至るまで合併や商号変更を繰り返しているので、直接プロミスを利用していない場合でも催告書が届くことがあります。

また、プロミスが三井住友銀行やジャパンネット銀行など金融機関の保証会社になっている場合もあるので、銀行等のカードローンを滞納しているとプロミスから請求を受けることがあります。

プロミスから請求が来てもしてはいけないこと

プロミスから取り立てされた際に安易に支払ったり、アンケートを返送したり、電話で支払いを認めてしまうと債務承認となって時効が更新してしまいます。

よって、素人判断で対応するのではなく、ベストな対処法がわからない場合は司法書士などの専門家に相談してください。

無視し続ける

プロミスの督促を無視し続けても原則的に電話や請求書が止まることはありません。

そればかりか、滞納している間は遅延損害金が加算されるだけでなく、最終的には裁判を起こされるおそれがあります。

よって、プロミスの借金は放置しているだけで解決することはないので、すみやかに時効の援用や債務整理をおこなう必要があります。

電話や書面で借金の話をする

請求書の支払期日から５年以上経過している場合はプロミスに連絡をしない方が安全です。

なぜなら、最後の支払いから５年が経過している場合であっても、支払いを認めるような話をすると債務承認となって時効が更新するからです。

時効の更新とは一時的な停止ではなく、完全なリセットを意味します。

ただし、本人の許可なく配偶者などの家族が返済の話をしても債務承認には該当しません。

アンケートに回答する

プロミスの和解提案書には一括払いと分割払いの和解条件がそれぞれ記載されています。

ここで注意しなければいけないのは、安易に和解提案に応じないということです。

なぜなら、時効期間の経過に気づかずに和解提案に応じたり、回答書を返送してしまうと債務の承認となって時効が更新してしまうからです。

分割払いや一部支払いをする

１０年以上放置していても一部でも振り込みをした時点で完全にアウトです。

金額の大小は関係ないので、たとえ１０００円であっても入金すると債務承認となって時効が更新します。

よって、時効の可能性がある場合は催告書に記載されているプロミスの口座に振込みをしないようにしてください。

プロミスからの電話や書類を無視し続けるとどうなる？

プロミスは１０年放置していてもある日突然、請求書が届くことがあります。

それでも無視していると裁判を起こされたり、職場に電話がかかってくることがあるのでご注意ください。

自宅訪問

プロミスは貸金業者なので自宅訪問すること自体は可能ですが、基本的には訪問による取り立てはおこなっていません。

ただし、連絡を一切無視しているような場合は例外的に自宅を訪問される可能性があるのでご注意ください。

いきなり自宅まで取り立てに来るとその場で返済の約束をしてしまい時効が更新する危険があるので、できるだけ訪問される前に時効の援用をおこなってください。

裁判所を通した請求

プロミスの請求を放置し続けると最後は裁判を起こされてしまいます。

最後に支払いをしてから５年以内に裁判を起こされた場合は時効の援用ができないので、分割払いができる場合はプロミスと和解交渉をおこなう必要があります。

もし、裁判中に和解が成立しないとプロミスの請求どおりの判決が出てしまうのでご注意ください。

差し押さえ

プロミスに裁判を起こされて判決を取られてしまうと、その後は財産を差し押さえられる危険があります。

給与の差し押さえをされると職場にバレるだけでなく、手取り収入の４分の１に相当する金額を毎月取られてしまいます。

よって、時効の援用ができないからといって借金を放置するのではなく、差し押さえをされる前に債務整理をおこなってください。

プロミスから請求された場合の対処法

プロミスの借金を踏み倒す時効は５年です。

よって、５年以上滞納している場合は時効の可能性があります。

ただし、１０年以内に裁判を起こされて判決などの債務名義を取られると時効が１０年更新します。

消滅時効を確認する

時効期間が経過しているかは、契約内容の「支払期日」「期限の利益喪失日」「次回支払日」「最終入金日」で確認することができます。

もし、支払期日等の日付が５年以上前であれば時効の可能性があります。

判決などの債務名義を取られている場合でも１０年以上経過していれば時効の可能性があります。

よって、請求書に以下のような事件名の記載があれば、事件番号の年数を確認してください。

時効の援用をおこなう

プロミスの借金を５年放置しても自動的に時効が成立することはありません。

なぜなら、借金を消滅させるには債務者からプロミスに対して時効の援用をおこなう必要があるからです。

時効の援用方法については特に決まりはありませんが、無用なトラブルを避けてきちんと証拠を残しておくという点から配達証明付きの内容証明郵便が最も安全で確実な方法です。

司法書士に相談する

ご自分で時効の援用をおこなうのが不安な方は内容証明作成サービスをご利用ください。

日本全国対応なので当事務所にお越し頂くことなくＬＩＮＥ、メールのみでお手続きできます。

最短１日で内容証明の発送が可能なので、遠方の方でも簡単迅速に時効の援用ができます。

当事務所にご来所頂ければ司法書士が代理人となって時効の援用をおこなうことができます。

ご依頼された場合は債務者に対する電話や書面による直接請求がすぐに止まります。

もし、時効にならなかった場合はそのまま分割払いの和解交渉に移行することもできます。

プロミスから裁判を起こされた場合の対処法

プロミスから裁判を起これると裁判所から訴状や支払督促が届きます。

裁判を起こされたにもかかわらず、故意に受け取らなかったり、指定された期限内に書類を提出しないと時効の援用ができなくなるだけでなく、差し押さえをされることがあるのでご注意ください。

裁判を放置したらどうなる？

プロミスの裁判を無視した場合は時効期間が経過していても、プロミスの請求どおりの判決が出てしまいます（欠席判決）。

その場合、時効の援用ができなくなるだけでなく、預貯金や給料などの財産を差し押さえされる危険があります。

よって、プロミスの裁判は無視せずに自分で対応できないと思ったら、すみやかに司法書士に相談してください。

「期限の利益喪失日」を確認する

訴状や支払督促が届いた場合は【請求の原因】というページの「期限の利益喪失日」をチェックしてください。

期限の利益喪失日が５年以上前であれば、時効の援用ができる可能性があります。

訴状に添付されている取引計算書の最後の返済日から５年以上経過しているかどうかでも確認することができます。

答弁書を提出する

裁判所から訴状や支払督促が届いた場合は答弁書もしくは異議申立書を提出しなければいけません。

ただし、答弁書や異議申立書の「分割払いを希望する」という項目にチェックを入れて裁判所に提出してしまうと、債務を承認したことになって時効の援用ができなくなるのでご注意ください。

決められた期限内に答弁書や異議申立書を裁判所に提出しなかった場合、判決や支払督促が確定して時効が１０年更新してしまうのでご注意ください。

よくある質問

解決事例

ご自分と同じようなケースがあれば参考にしてください。

0120574861のプロミスから「お電話のお願い」が届いたケース

長崎県にお住まいの方から、プロミスの電話（0120-574-861）を無視していたら「お電話のお願い」が届いたとご相談がありました。

三井住友銀行で借りたカードローンの請求でした。

ご本人曰く、１０年以上は支払いをしておらず、その間は連絡も取っていないということでした。

ネットでいろいろと調べているうちに当事務所のサイトを見つけてご連絡を頂きました。

解決方法

ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）は保証事業もおこなっています。

同社のＨＰによれば、２０２４年３月時点で全国の提携先は１８８（銀行７２、信用金庫７９、信用組合３３、その他４）となっています。

保証会社は債務者が支払いを怠った場合に代わりに返済をおこないます。

これを代位弁済といいます。

保証会社は代位弁済をおこなうことで、債務者に対して求償権を取得します。

求償権にも消滅時効の適用があり、代位弁済から５年で時効になります。

そこで、ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）から届いた「お電話のお願い」を確認したところ、請求内容は以下のとおりでした。

三井住友銀行と契約した日は不明でしたが、保証会社のＳＭＢＣコンシューマーファイナンスが平成２０年に代位弁済をしていることが分かりました。

「求償権取得日」がＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）が代位弁済をおこなった日となります。

ご本人の記憶では、これまでにＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）から裁判を起こされたことはありませんでした。

よって、今回は時効の可能性があると判断しました。

そこで、当事務所が内容証明郵便を作成して、三井住友銀行の保証会社であるプロミスに対して、時効の通知を送りました。

すると、その後はＳＭＢＣコンシューマーファイナンスから請求書が届いたり、電話がかかってくることはありませんでした。

これにより、３１４万円の求償金を時効の援用によって消滅させることができました。

アドバイス

プロミスは２０１２年に社名をＳＭＢＣコンシューマーファイナンスに変更しています。

また、２０１０年に三洋信販、アットローンを吸収合併しており、銀行や信用金庫、信用組合などの保証会社もしています。

よって、ＳＭＢＣコンシューマーファイナンスという社名に覚えがないからといって電話がかかってきたり、以下のような記載がされた「お電話のお願い」が届いても詐欺、架空請求と勘違いしないようにしてください。

早速ではございますが、保証委託契約にもとづく求償金残高のお支払につきまして、確認させていただきたい事項がございますのでご連絡いたします。

お忙しいところ誠に恐れ入りますが、お電話でのご連絡を心よりお待ちいたします。

請求を無視するだけではいけませんが、時効期間が経過している場合は電話をかけないようにしてください。

なぜなら、時効の可能性があるのに電話で話をしてしまうと内容によっては債務承認となって時効が更新することがあるからです。

時効が更新してしまうと、それまでの時効期間がリセットされてゼロから再スタートとなります。

電話をかけてもハッキリと時効の意思を伝えて支払いを拒絶した場合は債務承認にはなりません。

これに対して、支払いを拒否したとしても「お金がないから」という理由だと債務承認になる可能性があります。

また、減額や分割のお願いをした場合も債務承認による時効の更新を主張される可能性があります。

よって、時効の可能性がある場合は電話はかけずに、ダイレクトに内容証明郵便で時効の援用をおこなってください。

完済も時効の援用もしていないのに、信用情報を取り寄せてみたらブラックが消えていることがあります。

これは債権が信用情報機関に加盟していない債権回収会社などに譲渡されると、一定期間経過後に譲渡会社のブラックリストが抹消されるからです。

債権譲渡でブラックリストが抹消されるタイミングはＣＩＣは５年、ＪＩＣＣは１年です。

よって、完済や時効の援用をしなくてもアビリオ債権回収のようなサービサーに債権が譲渡されると５年で信用情報が回復します。

0120998151のプロミスから和解勧告書が届いたケース

北海道にお住まいの方から、プロミスの電話（0120-998-151）を無視していたら「和解勧告書」が届いたとご相談がありました。

ご本人曰く、３０年以上前に契約したもので、２０年以上は支払いをしていないということでした。

ただし、一度裁判を起こされているということです。

相当古い借金なので、できることなら時効にしたいということで当事務所にご連絡を頂きました。

解決方法

ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）から届いた「和解勧告書」を確認したところ、契約内容は以下のとおりでした。

遅くても平成４年以前からＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）と契約をしていたものの、平成１１年に裁判を起こされて、最後の支払いが平成１３年であることが分かりました。

裁判を起こされて債務名義を取られると時効が最後の支払いから１０年となります。

事件番号が（ロ）であったため、平成１１年に起こされた裁判が支払督促であることが分かりました。

「最終入金日」が平成１３年なので、すでに２０年以上経過していることになります。

よって、今回は時効の可能性があると判断しました。

そこで、当事務所が内容証明郵便を作成して、ＳＭＢＣコンシューマーファイナンスに時効の通知を送りました。

すると、その後はＳＭＢＣコンシューマーファイナンスから請求や電話がくることはありませんでした。

これにより、すでに裁判を起こされて債務名義を取られていましたが、３７万円の借金を時効の援用によって消滅させることができました。

アドバイス

プロミスは２０１２年に商号をＳＭＢＣコンシューマーファイナンスに変更しています。

また、過去には三洋信販、アットローンを吸収合併しているので、プロミス等の返済が途中で滞っている場合は、ＳＭＢＣコンシューマーファイナンスから電話がかかってきたり、以下のような記載がされた和解勧告書が届くことがあります。

早速ではございますが、過日、裁判所より支払督促正本が送達されたことと存じます。

当社との契約にもとづく債務額を支払督促正本に記載の元金、利息、費用および完済までの損害金といたしましたので、至急ご入金いただきますようお願いいたします。

なお、損害金は完済に至るまで加算されます。

本状到着後１０日以内にご入金もしくはご連絡いただきますようお願いいたします。

万一、上記の期間内にご入金もしくはご連絡がない場合、当社といたしましては誠に不本意ではございますが、債務名義確定後、強制執行の手続に移行することを念のため申し添えます。

プロミスの場合請求書の契約内容に債務名義の事件番号が記載されていることがあるので、まずは請求書の内容をよく確認してください。

債務名義の取得から１０年以上経過している場合は時効の可能性があります。

よって、判決などの債務名義を取られている場合は、まずは１０年以上経過しているかどうかを確認してください。

これに対して、判決を取られてから１０年以内の場合は時効にならないので借金の支払い義務があります。

ただし、これにも例外があり、債務名義の種類が仮執行宣言付支払督促の場合は、事件番号の年数が１０年以内であっても時効の援用ができる場合があります。

支払督促の場合、事件番号のカッコ内の記号がカタカタの「ロ」になっています。

支払督促は判決と異なり、裁判官が関与せずに裁判所書記官の書面審査のみで発行される債務名義なので、確定判決のような既判力（きはんりょく）がありません。

既判力というのは一度、確定した場合にあとから覆すことができなくなる効力のことです。

そのため、最後の返済から５年以上経過した「後」に支払督促の申し立てをされている場合、その時点では時効の援用が可能であったため、たとえ支払督促が確定してもあとから時効の援用をおこなうことが可能です。

これに対して、最後の返済から５年以内に支払督促を起こされている場合は時効の援用はできません。

0120965400のプロミスから和解提案書が届いたケース

東京都にお住まいの方から、ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）の電話（0120-965-400）を無視していたら「和解提案書」が届いたと相談がありました。

ご本人の記憶では、もう１０年以上は返済をしていないということなので、できることなら時効にしたいとのことでした。

電話はかかってきているが一切出ておらず、自分からもかけてはいませんでした。

また、これまでに裁判を起こされたような記憶もないとのことでした。

解決方法

ＳＭＢＣコンシューマーファイナンスはプロミスのブランド名で貸し付けをおこなっている貸金業者です。

ご本人の記憶では１０年以上返済をしていないとのことだったので、まずは時効の可能性を検討することにしました。

そこで、和解提案書の内容を確認したところ、以下の事実がわかりました。

当初の契約会社はアットローンで、プロミスが保証会社であることがわかりました。

なお、アットローンは２０１１年（平成２３年）にプロミスに吸収合併されています。

保証会社は契約者が一定期間滞納すると、残金全額を契約会社に代位弁済します。

本人と保証会社であるプロミスは、本人が契約会社のアットローンへの返済が滞ったときに、保証会社が代わりに残債務を一括で返済する内容の保証委託契約を締結しています。

これにより、保証会社であるプロミスは契約者に対して、代わりに支払ったお金を返すように請求する権利を取得します。

この権利を求償権といいます。

借金の時効は５年ですが、保証会社が代位弁済をして求償権を取得した場合、時効の起算日は代位弁済日となります。

今回のケースでは、代位弁済後の平成２３年にＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）と債務弁済和解をしていました。

和解をした場合は、和解後に期限の利益を喪失した日（分割払いができなくなった日）が時効の起算日となります。

和解提案書では「支払期日」が平成２３年になっていました。

これにより、和解契約成立後すぐに返済が滞り、期限の利益を喪失したことがわかりました。

なお、裁判外での和解であれば時効は５年のままですが、裁判上での和解であれば１０年となります。

もし、裁判上での和解であれば、和解提案書に裁判の事件番号が記載されているはずです。

しかが、今回はそういった記載は一切なかったので、おそらく裁判外の和解だと推測しました。

仮に、裁判上の和解だとしても、すでに１０年以上経過しているので時効の可能性はあります。

よって、今回は時効の可能性があると判断できたので、当事務所が内容証明郵便で時効の通知をＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）に発送しました。

これにより、総額約４７万円（元金１７万円、遅延利息３０万円）の借金の支払い義務を消滅させることができました。

アドバイス

今回は以下のような記載がされた「和解提案書」が届きました。

お客様におかれましては何らかのご事情があり、期日を超過されたこととお察しいたします。

ご返済のお願いするにあたりまして、早期の解決を図りたく、和解案をご提示いたします。

この和解案につきましては、お客様のご都合にあわせたご相談もお受けいたしますので、有効期限内に別紙の回答書をお送りいただくか、または担当までご連絡くださいますようお願いいたします。

引用元：ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス株式会社の『和解提案書』

一括返済であれば、元金に少し利息を上乗せした程度まで減額しています。

分割返済の場合でも、遅延利息を約２０万円減額している内容なので、一見すると悪くない和解案です。

確かに、最後の返済から５年以内で時効にならない任意整理のケースであれば、上記の和解案に応じるのもよいかと思われます。

ただし、今回のように時効の可能性がある場合は、安易に和解案に応じるのは控えてください。

なぜなら、時効期間が経過している場合でも、支払いに応じるような行動を取った場合は、債務承認となって時効が更新（リセット）してしまうからです。

ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）の狙いも、まさに時効の更新にあります。

今回のように時効の援用をされて１円も回収できなくなるくらいであれば、大幅な減額案を提示して支払いに応じさせて時効の援用を阻止させるのは債権者がよく使う手です。

よって、時効の可能性がある場合は、減額された和解提案書が届いても絶対に電話をかけたり、返済に応じないようにしてください。

お問い合わせ

当事務所はこれまでに１万人を超える方の借金問題を解決しており、プロミスへの時効実績も豊富です。

プロミスから請求が来てどうしてよいかわからない場合はお気軽にご相談ください。

この記事の監修者

いなげ司法書士事務所　豊島裕也司法書士・行政書士

千葉司法書士会：登録番号第８６７号
認定司法書士：法務大臣認定第２０４０４７号
千葉県行政書士会：登録番号第０２１０３１９５号

経歴：平成１６年に個人事務所を開業。債務整理や裁判、登記業務を中心に２０年以上の実務経験。解決実績は１万人以上。

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