新生パーソナルローン（シンキ、ノーローン）から手紙が届いたら時効援用できる？

＜解決方法＞

新生パーソナルローン（ノーローン、シンキ）から届いた「ご通知」の内容を確認したところ、以下の事実がわかりました。

ご契約内容から平成１６年に契約をして、平成１７年から滞納していることがわかりました。

借金の時効は５年なので、滞納期間は問題なさそうです。

これまでに裁判を起こされたかどうかという点については、貸付利率や損害利率が当初契約のままなので、おそらく裁判も起こされていないと推測できます。

なぜなら、裁判を起こす際は利息制限法で計算し直す必要があるからです。

今回のケースにおける利息制限法の上限金利は、利率が１８％で損害利率は２６．２８％です。

よって、それ以上の利率が記載されているということは、まだ裁判を起こされていない可能性が高いということになります。

ご本人は新生パーソナルローン（ノーローン、シンキ）と話を一切していないということでしたので、時効の条件をクリアーしていると思われました。

そこで、当事務所が内容証明郵便で時効の通知を送りました。

その後は、新生パーソナルローン（ノーローン、シンキ）からの請求も来なくなり、３１６万円の借金を消滅させることができました。

＜アドバイス＞

新生パーソナルローンから以下のような記載がされた「ご通知」が届いた際に覚えがないからといって、詐欺や架空請求と勘違いしないようにしてください。

前略　弊社とのご契約に基づくお支払いの件につき、何度もご連絡を差し上げ、弊社の担当者へのご相談もお願いしてまいりましたが、残念ながら、状況は変わっておりません。

この状態が続きますと、お客様の個人的信用が損なわれる場合や、解決が困難になる場合もあります。

つきましては、下記期日までに担当者にご連絡のうえ、ご入金いただきますようお願いいたします。

引用元：新生パーソナルローン株式会社の『ご通知』

無視や放置はいけませんが、かといって新生パーソナルローン（ノーローン、シンキ）に電話をかけるのは控えてください。

なぜなら、電話で時効だと伝えても処理してくれる保証はなく、逆に相手のペースで話を進められて、以下のような発言をすると債務承認となって時効が更新（リセット）してしまうおそれがあるからです。

よって、明確に支払いの合意が成立していなくても、上記のように支払の猶予や減額、分割払いのお願いをすると債務承認となって時効が更新するおそれがあるのでご注意ください。

また、すでに新生パーソナルローン（ノーローン、シンキ）から裁判を起こされて判決などの債務名義を取られている場合は時効がそこから１０年延長します。

債務名義確定後に返済をしていたり、強制執行（差し押さえ）を受けている場合は、最後の返済や差し押さえから１０年となります。

ただし、新生パーソナルローン（ノーローン、シンキ）の場合は請求書を見ても、債務名義の有無については一切記載はありません。

よって、これまでに裁判所から訴状や支払督促が届いた覚えがなければ、債務名義を取られていないという前提で時効の援用をおこなってください。

＜解決方法＞

新生パーソナルローンの「ご案内」を確認したところ、請求内容は以下のとおりでした。

平成２２年に新生パーソナルローン（ノーローン、シンキ）と契約したものの、平成２４年から支払いができなくなっていたことがわかりました。

滞納が始まった時期については「お支払い約定日」で確認することができます。

５年以上支払いをしていなくても、１０年以内に裁判を起こされて判決などの債務名義を取られてしまっている場合は時効が１０年となります。

相手から訴訟や支払督促を起こされて判決を取られたり、裁判上の和解が成立しただけでなく、自分から裁判所に特定調停の申し立てをしている場合も同様です。

債務名義が確定した後に返済をしている場合は最後の支払いから１０年となります。

ご本人の記憶では、これまでに新生パーソナルローンから裁判を起こされたり、自分から調停の申し立てをした覚えはありませんでした。

よって、今回は時効の可能性があると思われました。

そこで、当事務所が新生パーソナルローンに対して、内容証明郵便で時効の通知を送りました。

すると、その後は新生パーソナルローンから電話がかかってくることもなくなり、請求を受けることは一切なくなりました。

これにより、３４６万円の借金を時効の援用によって消滅させることができました。

＜アドバイス＞

新生パーソナルローンから以下のような記載がされた「ご案内」が届くことがあります。

さて、弊社とのご契約にもとづくご返済の件につきまして、本日現在ご返済が確認されておりません。

経済情勢の厳しい折、お客様におかれましても種々ご事情がお有りかと思います。

そこで、ご返済額（残高）の見直しを提案させて頂き、お客様の負担軽減に努めさせて頂きたいと考えております。

今後のお支払いに関してのご要望を弊社担当宛にご連絡を頂きましたら、出来る限りお客様のご要望にお応えしたいと考えておりますのでご連絡ください。

新生パーソナルローンの請求を放置しているだけで、時効の援用をおこないでいると裁判を起こされたり、自宅まで訪問してくることがあります。

裁判を起こされると訴状が裁判所から届きますが、この段階であればまだ時効の援用で解決できます。

これに対して、指定された裁判期日までに答弁書を提出しなかった場合は欠席判決となります。

その場合、時効が１０年更新されるだけでなく、新生パーソナルローンが強制執行できるようになります。

よって、裁判を起こされた場合は絶対に放置しないようにしてください。

具体的な対応方法は、裁判期日までに答弁書を提出します。

ただし、答弁書で新生パーソナルローンの請求を認めたり、分割払いを希望してしまうと時効の援用ができなくなるのでご注意ください。

時効が成立した場合は新生パーソナルローンが裁判を取り下げます。

ただし、裁判が取り下げになると答弁書でおこなった時効の主張もなかったことにされて、裁判所から取下書が届いた後に請求が再開されるリスクがあります。

よって、裁判が取り下げになっても別途、内容証明郵便で時効の通知を送っておくのが安全です。

５年以内に債務承認があったり、１０年以内に債務名義を取られている場合は時効の援用ができません。

その場合は支払い義務があるので、分割返済できる場合は新生パーソナルローンと和解交渉をおこなうことになります。

ご自分で交渉することができない場合は司法書士に代理交渉をお願いすることができ、これを任意整理といいます。

任意整理では原則的に和解成立後の返済に利息を付けることはありませんので、返済した分だけ確実に残高が減っていきます。

これによって、返済しても借金が減らない状態から脱却することができ、完済までの道筋が立ちやすくなります。

返済期間は一般的に３～５年になることが多いですが、実際にどのくらいの条件で和解できるかについては、それまでの返済状況などによっても変わってくるのでケースバイケースとなります。

もし、任意整理もできず、新生パーソナルローン以外にも多額の借金があるような場合は最後の手段として自己破産を検討することもあります。

裁判所に自己破産の申し立てをおこない免責が認められた場合は税金を除くすべての借金の支払い義務がなくなります。

よって、返済するだけの余裕がなかったり、仕事をしていないような場合は自己破産を含めた債務整理を検討する必要があります。

＜解決方法＞

ポストに投函されていた「ご連絡のお願い」には以下のような記載がありました。

本日新生パーソナルローン株式会社より業務委託を受け、訪問いたしましたが、ご不在でお目にかかれませんでした。

誠にお手数ではございますが、下記連絡先まで至急連絡くださいますようお願い申し上げます。

なお、本状と行き違いにすでにご連絡等をいただいている場合は、ご容赦くださいますよう申し上げます。

引用元：株式会社日本インヴェスティゲーションの『ご連絡のお願い』

請求内容の記載は一切なかったので、詳しいことはわかりませんでした。

ただし、ご本人の記憶では、おそらく５年以上前から返済をしておらず、裁判も起こされていないということでした。

そこで、時効の可能性があると判断して、当事務所が内容証明郵便を作成して、新生パーソナルローン（ノーローン、シンキ）に対して時効の通知を送りました。

その後は、日本インヴェスティゲーションから再訪問されることもなく、新生パーソナルローン（ノーローン、シンキ）から電話がかかってきたり、請求されることも一切なくなりました。

これにより、新生パーソナルローン（ノーローン、シンキ）の借金を消滅させることができました。

＜アドバイス＞

新生パーソナルローン（ノーローン、シンキ）の電話や請求を放置していると、今回のように自宅まで訪問してくることがあります。

その際は、新生パーソナルローン（ノーローン、シンキ）ではなく、調査を委託された日本インヴェスティゲーション（ＮＩＣ）という会社が訪問してくることがあります。

日本インヴェスティゲーションは、東京の探偵業者で貸金業者などから委託を受けて、現地訪問調査などを専門におこなっています。

訪問時に対応すると、日本インヴェスティゲーションの調査員から新生パーソナルローン（ノーローン、シンキ）と電話で話をするように言われます。

そこで、新生パーソナルローンの担当者と電話で話をしてしまうと、あとから取り返しのつかない事態に陥ることがあります。

留守にしている際に訪問されるとポストに「ご連絡のお願い」が投函されていますが、時効の可能性があると思われる場合は、絶対に新生パーソナルローン（ノーローン、シンキ）に電話をかけないようにしてください。

なぜなら、支払の猶予や分割、減額のお願いをしてしまうと、自分に借金の支払い義務があることを認めたことになって時効が更新（リセット）してしまうことがあるからです。

よって、不在時に訪問されても、自分から折り返しの電話はしないようにして、すぐに時効の援用をおこなってください。

在宅に訪問された場合は、無理にインターホンや玄関先で話をする必要はありません。

どうしても、話をせざるを得ない場合は「時効だから支払いません」とハッキリと答えるのがベストですが、「司法書士に相談する」「覚えていません」「わかりません」「知りません」といった回答でも債務承認には該当しません。

口頭で時効の旨を伝えても、新生パーソナルローン（ノーローン、シンキ）が時効で処理することはないので、その後はすみやかに内容証明郵便で時効の通知を送ってください。