クレジットガイダンスとは？信用スコアの目安や確認方法・点数を上げるコツを解説

CICから「クレジットガイダンス」の案内が来たけれど、これが何なのか、自分の信用力にどう影響するのか分からず不安に感じていませんか。

この記事を読めば、クレジットガイダンスのCICが提供するスコアや指数といった点数の目安を理解し、自分のスコアが安全圏か判断できるようになります。

さらに、スコアを維持・向上させる具体的な方法も把握できます。

CICが提供するクレジットガイダンスとは？

クレジット・ガイダンスとは、信用情報機関であるCICが提供する、個人の信用力を200点から800点のスコアで評価するサービスです。

従来の信用情報に加えて客観的な指数を提供することで、利用者が自身の信用状態を把握しやすくし、金融機関がより精緻な与信判断を行うことを目的としています。

このスコアは、個人の返済能力や信用の度合いを示すものであり、その意味を理解することが重要です。

この評価は、CICが保有する膨大な信用情報に基づいて算出されます。

どのような仕組みで個人の信用力が数値化される？

クレジットガイダンスの数値は、CICが保有するクレジットカードやローンの契約内容、支払状況といった信用情報を統計的分析手法を用いて算出します。

具体的には、契約期間の長さ、支払い履歴、借入件数、利用残高などが評価対象です。

一方で、年齢や年収、勤務先といった個人を特定する属性情報は算出方法に含まれません。

開示報告書には、算出理由としてスコアに影響を与えたプラス要因とマイナス要因が示されるため、評価の理由を確認できます。

従来の信用情報開示からの変更点は？

従来の信用情報開示では、契約内容や入金状況（$マークやAマークなど）、異動情報の有無といった事実情報が時系列で記載されているだけでした。

クレジットガイダンスは、これらの膨大な情報を基に「信用力」という観点でスコア化し、客観的な指数として提示する点が大きな変更点です。

これにより、専門的な知識がなくても自身の信用状態を直感的に把握できるようになりました。

個人事業主向けに用意されたクレジットガイダンスとは？

クレジットガイダンスは、個人の信用情報を数値化した指標です。

金融機関は、個人事業主からの融資申し込みがあった際に、この評価を審査の判断材料の一つとして活用する場合があります。

個人の信用力が評価される点が特徴です。

クレジットガイダンスの指数は何点を基準に判断すればよい？

クレジットガイダンスの指数を評価する際は、絶対的な基準だけでなく、全体の分布における自身の位置を把握することが目安となります。

スコアは個人の信用力を示す重要な指標であり、その数値がどのレベルにあるかを知ることで、客観的な自己評価が可能になります。

分布状況を知ることで、自分のスコアがどのレベルにあるのかを客観的に判断できます。

目安として知っておきたい平均スコアは何点？

信用スコアの平均点は公にされていません。

そのため、具体的な点数で信用力を判断することは難しいです。

ご自身のスコアを評価する際は、個別の状況を考慮するとよいでしょう。

開示データにおける点数の分布状況はどうなっている？

クレジットガイダンスの指数は最低200点から最高800点の範囲で算出されます。

実際のデータを見ると、消費者の半数以上が620点から709点の間に位置しており、この層が一般的な傾向であると推測できます。

800点に近いほど割合は少なくなり、高い信用力を持つことを示します。

自身の指数がどの層に位置するかで、相対的な信用レベルが把握可能です。

スコアが低い場合にローン審査へ生じる悪影響とは？

スコアが低い場合、ローン審査において不利な影響が生じる可能性があります。

具体的には、新規の借り入れが承認されない、希望する融資額が減額される、あるいは通常よりも高い金利が設定されるといったケースが考えられます。

金融機関はスコアを返済能力のリスク判断に用いるため、低い評価は滞納リスクが高いと見なされる一因となります。

自分のクレジットガイダンスを確認するにはどうすればよい？

自身のクレジットガイダンスを確認するには、CICに信用情報の開示請求を行う必要があります。

申し込みの際に「クレジットガイダンスを希望する」という選択肢を選ぶことで、通常の信用情報と合わせてスコアが記載された報告書を入手できます。

この手続きを通じて、自身の客観的な信用評価を把握することが可能です。

開示請求には、主にインターネットと郵送の2つの方法があります。

インターネットから開示請求を行う手順は？

インターネット開示は、CICの公式サイトから行います。受付時間内にスマートフォンやパソコンでアクセスし、クレジットカード決済などで手数料を支払います。

開示を申し込む際には、マイナンバーカードによる本人確認が必要です。

開示報告書はその場でPDF形式で確認でき、料金は500円（税込）です。この費用で手軽に情報を得られます。

郵送で開示結果を取り寄せる手順は？

郵送での開示請求は、まずCICの公式サイトから申込書をダウンロードして印刷します。

必要事項を記入し、本人確認書類のコピーと手数料分の定額小為替証書を同封してCICへ郵送します。

開示報告書が手元に届くまでには10日ほどかかります。

費用は1,500円（税込）で、インターネット請求よりも料金が高く設定されています。

開示報告書に記載されたスコアはどのように読み解く？

開示報告書では、200点から800点の範囲で算出された自身の点数が明記されています。

スコアの見方として重要なのは、点数だけでなく「算出理由」の項目です。

ここには、スコアを押し上げたプラス要因と、スコアを下げたマイナス要因が具体的に記載されており、自身の信用評価の強みと弱みを把握できます。

クレジットガイダンスの数値を引き上げるにはどうすればよい？

クレジットガイダンスの数値は、日々の金融取引における行動を見直すことで改善が可能です。

一度下がったスコアも、信用情報の記録が更新されることで回復が見込めます。

スコアを上げるための具体的な方法を実践し、計画的に信用力を高めていくことが大切です。

特に重要となるのが、支払いを着実に続けることです。

期日通りの返済実績を毎月着実に積み重ねる

クレジットカードやローンの支払いを期日通りに続けることは、スコア向上の最も基本的な方法です。

CICの信用情報には過去24ヶ月分の入金状況が記録されており、「$」マーク（期日通りの入金）が並ぶことで良好な返済能力の証明となります。

長期間にわたる良好な契約期間は、信用評価においてプラスに働きます。

長期間使っていない不要なクレジットカードを解約する

長期間利用していないクレジットカードを解約することについて、一概に信用スコアの改善に直結するとは言えません。

カードを保有しているだけで利用可能枠（与信枠）を確保している状態と見なされ、総与信枠が過大だと判断される可能性はありますが、解約が信用スコアに与える影響は個々の状況によって異なります。

保有枚数を適切な数に絞り、管理を簡素化することは、信用評価上の潜在的なリスクを減らすことにつながります。

限度額に対する借入残高の割合を減らす

クレジットカードのキャッシング枠やカードローンの利用限度額に対し、借入残高の割合が高い状態はスコアにマイナスの影響を与えます。

繰り上げ返済などで残高を減らし、利用率を低く保つことが重要です。

複数の借入がある場合は、低金利のおまとめローンを活用して一本化し、残高を効率的に減らしていくのも有効な手段です。

クレジットガイダンスの点数を下げてしまうNG行動とは？

スコアを上げる努力と同時に、評価にマイナスの影響を与える行動を避けることも重要です。

意図せずに行ってしまう行動が、点数が低い状態やカード利用の停止につながる可能性もあります。

自身の行動が信用評価にどう影響するかを理解しておく必要があります。

特に注意したいのが、短期間での複数の申し込みです。

短期間に複数の金融機関へ連続で申し込んでしまう

短期間に複数のクレジットカードやローンに申し込むと、「申し込みブラック」と呼ばれる状態になり、スコアが下がる原因となります。

金融機関は申込情報を照会するため、申込件数が多いと経済的に困窮していると判断される可能性があります。

申し込みは多くても1ヶ月に2〜3社程度に留め、次の申し込みまで一定期間空けることが推奨されます。

キャッシングや分割払いを満額近くまで利用し続ける

クレジットカードのショッピング枠における分割払いやリボ払い、あるいはキャッシングを、利用限度額に近い状態で利用し続けることは、返済能力への懸念材料と見なされ、信用スコアを下げる要因となります。

多くのクレジットカードには利用限度額が設定されており、その利用率が評価に影響します。

携帯電話端末の割賦金などをうっかり滞納してしまう

携帯電話端末の分割払い（割賦金）も信用情報に登録される契約の一つです。

そのため、通信料と合算されている支払いをうっかり滞納してしまうと、入金状況に遅延の記録が残り、スコア低下の原因となります。

長期の滞納は「異動」情報として登録され、信用力に深刻なダメージを与えるため注意が必要です。

信用情報に登録される滞納や時効に関する影響については「ブラックリストと時効援用・信用情報の関係」で詳しく紹介しています。

クレジットガイダンスに関するよくある疑問とは？

クレジットガイダンスは新しいサービスのため、多くの人がその仕組みや理由について疑問を抱えています。

ここでは、特によくある質問とその回答をまとめました。

クレジットガイダンスのスコアは何点満点で算出される？

クレジットガイダンスのスコアは、最低200点から最高800点の範囲で算出されます。

この点数は、CICが保有する信用情報のみを基にしており、個人の年収や資産状況は評価に含まれていません。

そのため、点数が高いほど信用取引における返済能力や信頼性が高いと評価されていることを示します。

クレジットガイダンスの数値が低くてもローン審査に通る？

数値が低い場合でも、ローン審査に通る可能性はあります。

クレジットガイダンスはあくまで判断材料の一つであり、金融機関は年収や勤務先などの属性情報も加味して総合的に審査を行うためです。

ただし、スコアが低いと不利になることは事実であり、クレジットカードの審査ではより影響が大きい傾向があります。

クレジットガイダンスの算出データはどのくらいの頻度で更新される？

クレジットガイダンスの算出に使われる信用情報は、金融機関から毎月1回程度の頻度で更新されます。

そのため、スコアもこの更新頻度に連動して変動すると考えられます。

支払いの遅延などがすぐに反映される一方、返済実績を積んでスコアを改善するには一定の期間が必要です。

まとめ

クレジット・ガイダンスは、信用情報機関CICが提供する、個人の信用力をスコアで示す指数です。

信用状態を客観的に把握し、ローン審査などに備える上で重要な指標となります。

スコアは日々の返済実績の積み重ねによって改善が可能です。

定期的に開示して自身の状況を確認し、計画的な信用管理を心がけましょう。

この記事を執筆している司法書士

いなげ司法書士事務所　豊島裕也司法書士・行政書士

千葉司法書士会：登録番号第８６７号
認定司法書士：法務大臣認定第２０４０４７号
千葉県行政書士会：登録番号第０２１０３１９５号

経歴：平成１６年に個人事務所を開業。債務整理や裁判、登記業務を中心に２０年以上の実務経験。解決実績は１万人以上。

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